Sondertilgung

Wie der Name bereits erahnen lässt, handelt es sich bei einer Sondertilgung um eine Tilgungsleistung, die abseits der regel- mäßigen Zahlungen zur Rückführung der Kredit Summe vorgenommen wird. Die Tilgung erfolgt bei der Baufinanzierung für gewöhnlich in gleich bleibenden monatlichen Raten. Sämtliche Zahlungen, die darüber hinaus zur Tilgung der Restschuld getätigt werden, bezeichnet man als Sondertilgungen.

Allerdings ist eine Sondertilgung nicht immer ohne weiteres möglich. Insbesondere bei einer längeren Zinsbindung ist die Möglichkeit einer Sondertilgung selten gegeben, weil sie sich aus Sicht der Bank nicht lohnt. Zwar haben Sie als Kreditnehmer nach § 489 I Nr. 3 BGB nach Ablauf von zehn Jahren das Recht, Ihren Baukredit mit einer Frist von sechs Monaten zu kündigen und teilweise oder vollständig zurückzu- zahlen. Doch wenn Sie unvorhergesehen in den Besitz einer größeren Geldsumme geraten, z. B. durch eine Erbschaft oder eine Gehalts- erhöhung, stehen Sie mit einer kürzeren Zinsbindung natürlich weitaus besser da.

Vertragliche Regelung der Sondertilgung

In der Regel muss eine Sondertilgung bei Abschluss der Baufinanzierung vertraglich vereinbart werden. Bei einer so genannten Sondertilgungsoption wird ebenso der maximale Betrag festgelegt, den Sie in jedem Jahr zur Sondertilgung einbringen können, wie auch der dafür fällige Zinsaufschlag. Die Höchstbeträge für Sondertilgungen liegen in den meisten Fällen zwischen 5% und 10 % der Kredit Summe jährlich, manchmal können sogar bis zu 20% über die gesamte Dauer der Zinsbindung in Form von Sondertilgungen zurückgezahlt werden. Einige Banken bieten auch kostenlose Sondertilgungen an. Solche Konditionen stellen natürlich ein großes Plus für Baukredite dar, weil sie dem Kreditnehmer größere finanzielle Flexibilität ohne Aufpreis ermöglichen.

Was eine Sondertilgung bringt

Bevor Sie eine Sondertilgungsoption vereinbaren und Preisaufschläge in Kauf nehmen, sollten Sie sich gut überlegen, ob Sie die Option tatsächlich nutzen. Natürlich scheint sich eine Sondertilgungsoption auf den ersten Blick durchaus zu lohnen – schließlich befördert sie den Abbau der Restschuld und trägt dadurch dazu bei, langfristig Zinsen zu sparen. Das hängt jedoch ganz davon ab, ob sich nicht eine lukrativere Alternative finden lässt. So können Sie größere Geldsummen, die Sie als Sondertilgung direkt in Ihre Baufinanzierung investieren würden, auch in Fonds und Wertpapiere anlegen, die Ihnen wertvolle Renditen einbringen. Liegt die Anlagenrendite unter dem effektiven Zinssatz, den Sie für Ihren Baukredit bezahlen, so lohnt es sich, den frei verfügbaren Betrag als Sondertilgung in Ihre Baufinanzierung einzubringen. Ist die Rendite höher, dann fahren Sie besser, indem Sie das Geld anlegen. Wenn Sie genau wissen wollen, wie viel Sie einsparen können, ziehen Sie einfach den Renditezins vom Effektivzins ab, den Sie für Ihren Baukredit bezahlen, und multiplizieren Sie das Ergebnis mit dem frei verfügbaren Geldbetrag.