Sondertilgung
Unter einer Sondertilgung versteht man eine Zahlung, die zusätzlich zu den regelmäßigen Tilgungsraten geleistet wird. Während ein Immobilienkredit normalerweise durch monatliche Raten von konstanter Höhe getilgt wird, lassen sich auch größere Einmalbeträge als Sondertilgungen zur Reduzierung der Restschuld in die Finanzierung einbringen.
Nicht alle Baufinanzierer bieten jedoch die Möglichkeit einer Sondertilgung an, da sie sich für die Bank schlichtweg nicht rentiert. Für Kreditnehmer, die sich für eine kürzere Zinsbindung entschieden haben, bedeutet dies keinen großen Nachteil, denn nach Ablauf der Zinsbindungsfrist kann der Kreditnehmer den Immobilienkredit vollständig oder in Teilen zurückzahlen. Gleiches gilt nach Ablauf von 10 Jahren: per Gesetz (§ 489 I Nr. 3 BGB) hat der Kreditnehmer das Recht, den Immobilienkredit mit einer sechsmonatigen Frist zu kündigen und zu tilgen. Allerdings sind 10 Jahre eine lange Wartezeit, wenn man unvermutet einen größeren Betrag zur Verfügung hat – durch eine Beförderung oder Erbschaft etwa – und ihn zur Reduktion der Restschuld einsetzen möchte.
Sondertilgungsoptionen im Immobilienkredit Vertrag
Wollen Sie nicht auf die Möglichkeit einer Sondertilgung verzichten, so müssen sie diese im Kredit Vertrag festgelegen lassen. Man spricht in diesem Fall von einer Sondertilgungsoption. Dabei werden Höchst- beträge für die jährlich zugelassenen Sondertilgungen und die dafür anfallenden Zinsaufschläge vereinbart. In der Regel liegen derartige Maximalbeträge für Sondertilgungen in einem Jahr zwischen 5% und 10% des Kredit Betrags. Manche Baufinanzierer erlauben auch, den Immobilienkredit zu einem Fünftel während der gesamten Zinsbindung durch Sondertilgungen zurückzuzahlen. Ein besonderes Plus für einen Immobilienkredit sind kostenlose Sondertilgungen, die allerdings nicht immer leicht zu finden sind. In diesem Fall gewährt Ihnen die Bank die volle finanzielle Flexibilität, ohne dass Sie dafür draufzahlen.
Wann lohnt sich eine Sondertilgung?
Überlegen Sie sich gut, ob Sie eine Sondertilgungsoption wirklich nutzen, bevor sie sie in den Vertrag setzen lassen und dafür höhere Zinsen bezahlen. Selbstverständlich bietet eine Sondertilgung den Vorteil, die Gesamtkosten der Immobilienfinanzierung zu senken,
indem sie die Restschuld verringert und damit auch die Bemessungs- grundlage für die Zinsen. Jedoch gibt es attraktive Alternativen zur Sondertilgung, die Sie ebenso in Betracht ziehen sollten. Anstatt frei verfügbare Geldbeträge in Form von Sondertilgungen in die Immobilienfinanzierung zu investieren, können sie sie anlegen – in Wertpapiere oder Fonds, die gute Renditen bieten. Welches Szenario Ihnen eine größere Ersparnis beschert, ermitteln Sie durch einen Vergleich der beiden Zinssätze: Liegt die Rendite der Anlagemöglichkeit über dem Effektivzins für den Immobilienkredit, sollten Sie der Geldanlage den Vorzug vor einer Sondertilgung geben. Die Höhe der möglichen Ersparnis berechnen Sie übrigens, indem Sie die Differenz beider Zinssätze mit dem mit dem frei verfügbaren Geldbetrag multiplizieren.
