Ein schufafreier Kredit scheint in mancher Situation die beste Lösung zu sein: Kein (weiterer) Eintrag in die SCHUFA-Daten und damit keine Verschlechterung der Bonität. Doch solche Kredite können komplizierter sein als auf den ersten Blick gedacht.

Vor allem Kreditvermittler werben häufig mit dem Hinweis, dass sie Kredite "ohne SCHUFA" oder "trotz negativer SCHUFA" anbieten. Das bedeutet, der Kredit wird vergeben, ohne dass der Kreditgeber eine Abfrage der Kundendaten bei der SCHUFA durchführt.

In Deutschland ist es allerdings bei Ratenkrediten üblich, dass Banken die Daten eines Kreditnehmers bei der Auskunftei überprüfen. Daher werden "schufafreie Kredite" in der Regel über Anbieter im Ausland angefragt, die ihren Sitz beispielsweise in Österreich oder in der Schweiz haben. Wird hier ein Kredit beantragt, folgt darüber kein Eintrag in der deutschen SCHUFA.

Solche Kredite sind durch die fehlende Überprüfung und das damit verbundene höhere Risiko für den Kreditgeber im Endeffekt für den Antragssteller oft deutlich teurer als Ratenkredite mit einem SCHUFA-Abgleich. Außerdem wird selbst bei einem Kredit ohne SCHUFA-Prüfung in den meisten Fällen durchaus die Bonität des Antragsstellers überprüft, bspw. durch Einkommensnachweise.

In einigen wenigen Fällen kann eine Kredit-Anfrage ohne SCHUFA dennoch Sinn machen. Liegt dagegen bereits eine negative SCHUFA vor, ist es meist sinnvoller, einen anderen Weg einzuschlagen und sich an eine Schuldnerberatung zu wenden.

Kredit Magazin erklärt, in welcher Situation ein Kredit ohne Schufa sinnvoll sein kann, was eine negative SCHUFA eigentlich genau bedeutet und welche Auswirkungen diese hat.

Kredit ohne SCHUFA

Bei einem Kredit, der ohne eine Abfrage bei der Auskunftei auskommt, handelt es sich üblicherweise um ein Darlehen, welches über einen Anbieter im Ausland (oft Schweiz oder Österreich) vergeben wird. So findet bei der Kreditanfrage kein Datenabgleich mit der deutschen SCHUFA statt und infolge wird kein Schufaeintrag über den neuen Kredit vorgenommen.

Sinnvoll kann dieser Kredit ohne SCHUFA dann sein, wenn Sie bereits wissen, dass Sie in naher Zukunft einen größeren Kredit etwa für die Hausrenovierung oder einen Autokauf benötigen und jetzt lediglich einen kleinen Zwischenkredit nutzen wollen. Würden Sie diesen Kleinkredit ganz normal beantragen, erhöhen Sie Ihren SCHUFA-Score und damit wird der spätere größere Kredit deutlich teurer.

Das bedeutet aber auch, dass Sie sich die Kreditanfrage sehr gut durchrechnen sollten, ob sich das Ganze von den Kosten her überhaupt lohnt. Denn für ein schufafreies Darlehen müssen Sie immer mit höheren Gebühren rechnen als bei einem normalen Konsumentenkredit. Außerdem umfasst ein solcher Kredit üblicherweise nur einen maximalen Betrag von bis zu 3.500 Euro.

Lohnt es sich also vielleicht, das Vorhaben zeitlich zu verschieben und dann gleich nur einen, aber insgesamt höheren Kredit zu beantragen? Oder benötigen Sie das Geld jetzt und können nicht warten - dann Augen auf bei der Wahl des Kreditvermittlers! Nicht alle arbeiten mit seriösen Methoden. Lassen Sie sich also nicht auf undurchsichtige Vereinbarungen ein.

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Negative SCHUFA

Man spricht üblicherweise von einer "negativen SCHUFA", wenn bei der Auskunftei Informationen über nicht vertragsgemäßes Verhalten gespeichert sind. Das kann zum Beispiel dann sein, wenn die Rechnung für das neue Handy, die Raten für den Kredit oder die Zahlungen für die neuen Wohnzimmermöbel nicht gezahlt werden.

Allgemein gesprochen führen Zahlungsausfälle, fällige oder angemahnte Forderungen, durch eine Bank gekündigte Kredite oder Angaben in öffentlichen Schuldnerverzeichnissen zu negativen SCHUFA-Einträgen.

Diese Einträge führen dazu, dass man insgesamt schlechtere Konditionen erhält als Verbraucher mit hauptsächlich positiven Merkmalen. Auffallen kann einem das beispielsweise dann, wenn Katalogbestellungen nur gegen Vorkasse geliefert werden, die Kreditzinsen deutlich höher als bei anderen ausfallen oder der Antrag auf die neue Kreditkarte abgelehnt wird.

Als negative SCHUFA-Merkmale gelten z.B. folgende Punkte:
• Durch eine Bank gekündigte Kredite
• Zahlungsausfälle
• Informationen aus öffentlichen Schuldnerverzeichnissen
• Fällige, angemahnte und unbestrittene Forderungen
• Forderungen, die nach einer gerichtlichen Entscheidung entstehen
• Missbrauch eines Girokontos oder Kreditkontos, nachdem deren Nutzung durch die Bank verboten wurde
• Eidesstattliche Versicherungen
• Haftbefehl zur Erzwingung von Eidesstattlichen Versicherungen
• Eröffnung eines Verfahrens zur Privatinsolvenz
• Ablehnung und Einstellung eines Verbraucherinsolvenzverfahrens wegen fehlender Verhandlungsmasse

Treffen bei Ihnen mehrere dieser Punkte zu oder wurden Ihnen bereits mehrmals Verträge mit der Begründung abgelehnt, dass Ihre SCHUFA zu schlecht sei? Stehen bei Ihnen verschiedene Forderungen aus oder müssen Sie bereits andere Kredite zurückzahlen?

Dann sollten Sie sich überlegen, grundsätzlich etwas an Ihrem Umgang mit Geld und an Ihrer Finanzplanung zu ändern. Hier kann der Gang zu einer Schuldnerberatung sinnvoll sein. Diese ist für Schuldner kostenlos und Sie erhalten Hilfe dabei, Ihre finanziellen Verpflichtungen wieder durchschauen zu können.

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